在跨境收款中，有一种隐蔽但高频的费用——中间行费用（Intermediary Bank Fees），常常被外贸卖家忽视。本文将系统解析中间行费用的形成机制、典型特征、常见高损场景以及实战规避方法，帮助企业有效管控成本。

一、中间行费用是什么？
中间行费用是指跨境支付过程中，因汇款银行与收款银行之间无直接业务往来而需借助“中转行”完成清算时产生的服务费用。该费用一般由中转银行收取，常见于电汇（SWIFT）路径中，费用区间一般为每笔10至50美元不等。

典型支付路径示例：
美国买家 → 美国银行 → 德国中间行 → 中国银行 → 中国卖家

在此过程中，中间行会参与账户处理、货币兑换、反洗钱合规审核等流程，进而收取相关费用。

二、中间行费用的三大核心特征
1.不可预测性
中间行费用并不在汇款发起方事先可见，其金额、数量取决于路径和中转银行的操作方式。卖家在到账时才能知晓具体扣款数额。

案例： 深圳某卖家应收5,000美元，到账仅4,920美元，经查为两家中间行各自收取了40美元服务费。

2.多层叠加性
跨境支付路径可能涉及多个中间行，尤其在涉及小币种支付、非主流路线或紧急加急支付时，每新增一层中转，往往增加15–30美元额外费用。

3.扣款模式隐蔽
中间行费用常被直接从汇款总额中扣除，银行对账单上通常仅标注“手续费”，未细化列明是哪家中间行所为，导致损失难以追溯。

三、三种费用高发场景分析
小币种支付路径复杂：
例如收取俄罗斯卢布，需转为美元经多国中转，最终换成人民币，整体成本可能高达6%-8%。

历史遗留路径转清算：
如巴西客户付款经葡萄牙银行再到德国清算中心，路径冗长，产生不必要的费用叠加，单笔扣款可能超过50美元。

紧急电汇需求：
客户要求2小时到账或使用SWIFT GPI等优先通道时，银行可能动用多个中转机构接力完成转账，额外费用达30-80美元。

四、五大规避中间行费用实战策略
1.使用本地清算账户
通过开设目的国本地银行账户或使用第三方支付平台（如Payoneer、Airwallex）提供的本地收款账户，资金可直接在本地完成清算，绕过跨境中转行。

实战案例： 杭州某服装出口商通过第三方工具开设美元账户，年均节省中间行费用超2,400美元。

2.明确费用承担方
在与客户的贸易合同中明示：“所有中间行费用由买方承担（All intermediary bank charges shall be borne by the buyer）”，并要求客户在付款时选择OUR费用模式（即费用由付款方承担），而非SHA（费用分摊）或BEN（费用由收款方承担）模式。

3.采用区块链支付手段
对于高信任、高频次客户，可尝试使用USDC等稳定币收款工具，如Coinbase Commerce。链上收款仅产生极少Gas费，通常低于1美元，无中转银行路径。

案例： 某电子设备出口商通过USDC收款12万美元，到账额仅损失1.5美元Gas费。

4.锁定中间行路径
可向收款银行索取其在国外的代理行（NOSTRO账户）清单，提前让客户银行优先选择这些合作中间行，路径固定后费用更低且可控。

经验反馈： 厦门某企业通过此方式将年均中间行成本从1,800美元降至720美元。

5.已发生高额扣款的止损补救
申诉追回： 向付款银行提交SWIFT MT103报文及费用对比资料，申请异常费用退款。

税务抵扣： 中间行费用可在中国作为财务费用列入企业所得税抵扣范围，间接降低税负。

五、技术前沿：费用透明与系统替代
SWIFT GPI（全球支付创新）：支持跨境支付路径实时可视化、费用透明追踪，目前全球55%以上电汇路径已支持。

央行数字货币（CBDC）：如数字人民币跨境试点，未来或可完全绕过传统中间行清算路径，实现费用归零。

结语：中间行费用是可控成本，而非不可避免之痛
本质上，中间行费用的存在源于全球金融清算基础设施的不完善。中小企业应从以下三方面着手：

本地化账户建设；

清算通道直连；

签约费用转嫁策略。

通过系统优化，可以将中间行费用占比从传统的1.5%-3.5%，压缩至0.3%以内，为跨境业务提效降本创造真正空间。